Descoperă universul plăților în timp real: Tot ce trebuie să știi

Plățile în timp real (RTP – de la “real time payments”) sunt tranzacții electronice care se finalizează instantaneu, disponibile non-stop, inclusiv în weekenduri și sărbători. Acestea se diferențiază de metodele tradiționale, precum Same Day ACH, prin viteza superioară de procesare și finalizare. Beneficiile RTP includ îmbunătățirea gestionării numerarului, securitate crescută și satisfacție mai mare a clienților. Datorită acestor avantaje, adopția RTP este în creștere atât printre afaceri cât și consumatori, cu peste 130 de aplicații enumerate de U.S. Faster Payment Council și introducerea serviciului FedNow de către Federal Reserve în 2023.

Care sunt cele mai frecvente aplicații ale plăților în timp real?

Utilizările tipice pentru plățile în timp real sunt diverse și acoperă o gamă largă de aplicații financiare. Aceste plăți, care se procesează instantaneu, facilitează tranzacții eficiente atât pentru afaceri, cât și pentru consumatorii individuali, de la tranzacții B2B și P2P, până la achiziții imobiliare și plăți automate.

Tranzacții B2B în timp real: Plățile în timp real permit afacerilor să efectueze și să primească plăți instantaneu, îmbunătățind fluxul de numerar și reducând necesitatea proceselor manuale.
Tranzacții P2P în timp real: Persoanele fizice pot trimite și primi plăți în timp real, facilitând astfel reglarea datoriilor, trimiterea de bani către prieteni și familie și efectuarea de achiziții.
Plăți către multiple destinații: Plățile în timp real pot fi utilizate pentru a efectua plăți către mai mulți destinatari într-o singură tranzacție, cum ar fi în cazul închiderilor imobiliare, unde plățile trebuie efectuate către diverse părți.
Finanțe încorporate: Plățile în timp real pot fi integrate în aplicații terțe, permițând oferirea unei varietăți de servicii financiare, adesea de către terți.
Facturare în timp real: Facturarea în timp real combină prezentarea facturii digitale cu rețeaua RTP, permițând procesarea plăților în momentul facturării sau la un moment prestabilit în funcție de poziția financiară a plătitorului.
Optimizarea fluxului de numerar: Plățile în timp real pot ajuta afacerile să-și optimizeze fluxul de numerar reducând întârzierile de procesare și oferind acces imediat la fonduri.
Prevenirea fraudei: Plățile în timp real pot ajuta afacerile să atenueze riscul de fraudă oferind confirmare imediată a recepției pentru toate părțile implicate într-o tranzacție.
Îmbunătățirea experienței clientului: Plățile în timp real pot îmbunătăți experiența clientului prin facilitarea unor tranzacții mai rapide și mai convenabile, reducând timpul necesar pentru ca fondurile să fie disponibile pentru utilizare.

Care sunt beneficiile adoptării plăților în timp real?

Beneficiile adoptării plăților în timp real sunt substanțiale, variind de la îmbunătățirea fluxului de numerar la sporirea eficienței operaționale. Această tehnologie modernă oferă disponibilitate 24/7 și tranzacții rapide, contribuind la o experiență financiară îmbunătățită.

Îmbunătățirea fluxului de numerar: Plățile în timp real permit afacerilor să primească fonduri imediat după o tranzacție, îmbunătățind gestionarea fluxului de numerar și permițând o bugetare mai agilă și optimizarea fluxului de numerar.
Creșterea eficienței: Plățile în timp real elimină necesitatea intervenției manuale în procesele de plată, reducând povara administrativă și crescând eficiența operațională.
Disponibilitate 24/7: Sistemele de plată în timp real funcționează non-stop, permițând afacerilor să trimită și să primească plăți oricând, ceea ce este deosebit de avantajos pentru afacerile de comerț electronic cu clienți în diferite fusuri orare.
Securitate sporită: Plățile în timp real oferă vizibilitate completă asupra detaliilor plății, inclusiv urmărirea de la un capăt la altul și confirmarea creditului, ceea ce poate ajuta la atenuarea riscului de fraudă.
Îmbunătățirea ROI: Plățile în timp real pot reduce taxele pentru transferurile bancare și pot economisi timp petrecut pentru cercetarea, corectarea și retransmiterea plăților eșuate, rezultând economii semnificative de costuri pentru afaceri.
Nerepudiere: Plățile în timp real păstrează o amprentă digitală care specifică timpul, data, originea și destinația fiecărei tranzacții, făcând dificilă contestarea faptului că o plată a fost trimisă, primită și procesată.
Adoptare globală: Sistemele de plată în timp real sunt disponibile în multe țări, inclusiv SUA, Canada, Brazilia, Mexic, Marea Britanie, Singapore, Japonia, Thailanda, Australia, Hong Kong și altele.
Conformitatea cu reglementările: Plățile în timp real pot ajuta afacerile să respecte reglementările, cum ar fi necesitatea de a procesa plățile într-un anumit interval de timp.

Care este fluxul tipic al plăților instantanee?

Fluxul tipic al plăților instantanee este un proces secvențial care asigură tranzacții rapide și eficiente, marcând tranziția de la inițierea plății până la confirmarea și accesibilitatea imediată a fondurilor:

Inițierea plății: Plătitorul inițiază plata prin intermediul băncii sau furnizorului de plăți, de obicei introducând detaliile contului destinatarului, cum ar fi IBAN (Numărul Internațional al Contului Bancar), și suma care urmează să fie transferată.
Confirmarea și validarea: Banca sau furnizorul de plăți verifică contul plătitorului pentru a asigura disponibilitatea fondurilor și confirmă detaliile tranzacției, inclusiv informațiile contului destinatarului.
Transfer instant: Odată ce tranzacția este confirmată, fondurile sunt transferate din contul plătitorului în contul destinatarului în timp real, de obicei în câteva secunde.
Disponibilitate imediată: Contul destinatarului este creditat cu fondurile transferate, acestea devenind imediat disponibile pentru utilizare.
Confirmarea plății: Plătitorul și destinatarul primesc o confirmare a tranzacției, care poate include detalii precum referința tranzacției, data și ora.
Finalitatea reglementării: Plata este considerată finală și irevocabilă, deoarece fondurile au fost transferate direct între conturile plătitorului și destinatarului fără intermediari, cum ar fi case de compensare sau bănci corespondente.
Bogăție informațională: Plățile instant adesea includ informații suplimentare, cum ar fi referințe de plată, pentru a facilita reconcilierea și urmărirea tranzacțiilor.
Conformitate și securitate: Procesul de plată respectă cerințele regulatorii și măsurile de securitate pentru a asigura siguranța și integritatea tranzacției.

Urmând acest flux de plată, plățile instant permit afacerilor și persoanelor fizice să efectueze și să primească plăți rapid, în siguranță și cu disponibilitatea imediată a fondurilor, îmbunătățind fluxul de numerar, sporind satisfacția clienților și simplificând procesele de plată.

De ce sunt plățile transfrontaliere în timp real mai complexe?

Complexitatea plăților transfrontaliere în timp real derivă din multiplele variabile implicate, inclusiv diferențele de fus orar, reglementări și sisteme valutare:

Lipsa orelor de funcționare suprapuse: Plățile transfrontaliere adesea implică diferite fusuri orare, ceea ce poate cauza întârzieri sau poate limita momentele în care plățile pot fi inițiate.
Implicarea mai multor părți: Plățile transfrontaliere implică mai multe părți, inclusiv bănci corespondente și bănci beneficiare, ceea ce poate crește complexitatea și costurile.
Conformitatea cu reglementările: Plățile transfrontaliere trebuie să respecte cerințele regulatorii ale mai multor jurisdicții, ceea ce poate fi provocator și consumator de timp.
Conversia valutară: Plățile transfrontaliere necesită adesea conversie valutară, ceea ce poate adăuga complexitate și costuri datorită ratelor de schimb fluctuante și necesității intermediarilor.
Lipsa interoperabilității: Plățile transfrontaliere s-ar putea să nu fie compatibile cu diferite sisteme de plată, ceea ce poate duce la ineficiențe și costuri mai mari.
Lipsa transparenței: Plățile transfrontaliere pot lipsi de transparență, făcând dificilă urmărirea și monitorizarea statutului fiecărei plăți.
Introducerea manuală a detaliilor plății: Plățile transfrontaliere pot necesita introducerea manuală a detaliilor plății, ceea ce poate crește riscul de erori și întârzieri.
Lipsa standardizării: Plățile transfrontaliere pot lipsi de standardizare uniformă în diferite sisteme de plată, ceea ce poate crea provocări în referirea la tranzacții specifice în gestionarea disputelor și returnărilor omnicanal.

Pentru a aborda aceste provocări, Banca pentru Reglementări Internaționale (BIS) recomandă urmărirea interconectării sistemelor de plată pentru plățile transfrontaliere, ceea ce ar putea reduce dependența de serviciile bancare corespondente tradiționale oferite de sectorul privat. Acest lucru ar permite Furnizorilor de Servicii de Plată (PSPs) participanți la infrastructura de plată a unei țări să trimită plăți către PSPs participanți în infrastructura de plată a altei țări. Cu toate acestea, nivelul de complexitate care susține această organizare poate varia de la acorduri simple la integrare tehnică completă și armonizare. Unele modele de interconectare care se bazează pe o infrastructură centrală de decontare ar putea elimina necesitatea legăturilor bilaterale și îmbunătăți fluxurile de plată pentru canalele cu activitate economică scăzută la medie.

Exemple de adoptare a plăților în timp real

Plățile în timp real sunt adoptate de diferite țări și instituții financiare pentru a eficientiza procesele de plată și pentru a îmbunătăți experiența clienților. Iată câteva exemple de adoptare a plăților în timp real: Desigur, iată câteva exemple de adoptare a plăților în timp real: Statele Unite: Serviciul RTP (Real-Time Payments) oferit de The Clearing House (TCH) a câștigat teren în SUA, fiind adoptat de numeroase bănci și instituții financiare pentru a facilita tranzacțiile în timp real între conturi.

Europa: Sistemul de plăți în timp real RT1 al EBA Clearing a fost adoptat pe scară largă în țările europene, oferind o infrastructură comună pentru tranzacțiile în timp real în întreaga regiune.
Australia: Sistemul de plăți în timp real al Australiei (New Payments Platform – NPP) a fost lansat cu succes în 2018 și este utilizat pe scară largă pentru plăți instantanee între consumatori, afaceri și guvern.
India: UPI (Unified Payments Interface) a devenit un fenomen în India, facilitând milioane de plăți în timp real între utilizatori folosind dispozitive mobile și aplicații bancare.
China: Serviciile de plăți mobile precum Alipay și WeChat Pay au devenit omniprezente în China, facilitând plăți în timp real pentru o gamă largă de tranzacții, de la cumpărături la transferuri între persoane fizice.

România: lista băncilor din top 20 care oferă plăți instant (în ordinea cotei de piață)

Concluzie

În concluzie, plățile în timp real reprezintă un avans semnificativ în lumea tranzacțiilor financiare, oferind reglementare imediată, eficiență sporită, îmbunătățirea fluxului de numerar și securitate intensificată. Adoptarea plăților în timp real câștigă teren la nivel global, cu țări și instituții financiare care îmbrățișează această tehnologie pentru a satisface cererea în creștere pentru soluții de plată mai rapide și mai convenabile. Deși există provocări, cum ar fi complexitățile transfrontaliere și conformitatea cu reglementările, beneficiile plăților în timp real depășesc cu mult obstacolele, deschizând calea pentru un ecosistem de plată mai fluid și centrat pe client. Pe măsură ce peisajul continuă să evolueze, viitorul plăților în timp real promite să transforme modul în care efectuăm tranzacții, stimulând inovația și îmbunătățind experiența de plată în ansamblu pentru afaceri și consumatori deopotrivă.