Read this article in English >>

Open banking va schimba modul în care interacționăm cu banii noștri, așa cum tot spune Mr. Open Banking.

Ce este banul? De cele mai multe ori, este o simplă informație pe un ecran.

Cum interacționăm cu banii noștri? Deschidem o aplicație și ne jucăm în ea: căutăm informații, le organizăm, trimitem aceste informații diferitelor părți și modificăm sau mutăm aceste date dintr-un loc în altul.

 

Ce schimbări încep oamenii să experimenteze în modul în care interacționează cu banii lor?

 

Deschiderea accesului la datele financiare, astfel încât acestea să poată fi partajate și refolosite de proprietarii lor într-un mod care creează valoare suplimentară pentru ei, este un beneficiu imens al open banking. 

Cu toate acestea, open banking începe să-și îndeplinească rolul inovator atunci când ne ajută să facem schimbări în aceste date, să mutăm banii noștri astfel încât să facilităm scopurile noastre economice. Cele mai multe inițiative de open banking din întreaga lume urmăresc cu atenție eliberarea canalelor de plăți pe care le folosim pentru a plăti ceea ce cumpărăm sau pentru a transfera valoare între noi.

Regulamentul PSD2 impune băncilor din UE să expună API-uri pentru inițierea plăților, în plus față de cele pentru informații despre conturi.

Ce este de fapt o plată? Altfel decât punând fizic o bancnotă sau o monedă în mâna altei persoane, o plată este practic un mesaj între două bănci. 

Dacă plătesc unui comerciant pentru o pereche de pantofi, banca mea trimite un mesaj băncii comerciantului informându-i că vor primi o anumită sumă de bani din contul meu. 

Există diverse canale prin care cele două bănci trimit mesaje între ele. Un canal foarte popular sunt rețelele de carduri Visa sau Mastercard. Un alt canal poate fi rețeaua națională de comunicații interbancare, un altul poate fi o rețea interbancară transfrontalieră proprietară a UE. 

Băncile au la dispoziție diverse canale, dar consumatorii pot folosi doar cel care le-a fost pus la dispoziție pentru fiecare situație anume. De exemplu, atunci când cumpărăm o pereche de pantofi, singurul canal pe care îl putem folosi este rețeaua de carduri.

Rețelele de carduri sunt suficient de vechi pentru a fi devenit deja părți integrale ale comportamentelor noastre financiare. Ele funcționează, sunt complet fiabile și sigure și nu am dori să schimbăm nimic la ele. Dar când se întâmplă lucruri neașteptate care perturbă obișnuința noastră de plată cu cardul, cum ar fi că am pierdut cardul sau avem nevoie să transferăm o sumă mai mare de bani, am putea dori să avem o soluție la îndemână. 

Aici intervine open banking, aducând diversitate și oferind oportunități de îmbunătățire a experienței consumatorilor cu plățile.

Inițierea plății prin open banking sau, așa cum este reglementată în UE, de PSD2, se referă la un mod extrem de sigur și ușor pentru oameni de a efectua plăți digitale, adică de a-și muta digital banii din contul lor bancar în contul unui comerciant, al unei utilități sau al altei persoane. 

Să analizăm aceste două categorii una câte una și să explicăm cum funcționează și de ce este diferit de plata cu cardul.

 

1. Plăți online bazate pe open banking

Ce sunt? Open banking ne face posibil să plătim într-un magazin electronic folosind direct contul nostru bancar, în loc să folosim un număr de card.

Cum funcționează? Te redirecționează pur și simplu către aplicația ta de banking digital unde poți aproba plata.

Cu plățile open banking, nu mai trebuie să-ți amintești detaliile cardului tău.

 

2. Plăți de facturi bazate pe open banking

Ce sunt? Poți plăti facturile de electricitate, de exemplu, pur și simplu făcând click pe un link special încorporat în factura electronică primită prin email. Acest link se numește „cerere de plată”.

Cum funcționează? Emitentul facturii, cum ar fi compania de electricitate, trebuie să încorporeze o astfel de cerere de plată pe toate facturile electronice. Acest lucru se realizează integrând un widget bazat pe un gateway de plăți open banking.

Cu plățile open banking, nu mai trebuie să-ți amintești numărul clientului sau al facturii pentru facturile tale de utilități.

 

Cum arată viitorul plăților pentru afaceri?

Pandemia COVID-19 a provocat mari tulburări în industria serviciilor financiare. A accelerat tendința către plăți fără numerar și banking online, cu preferințe clare către cumpărăturile online.

În combinație cu schemele de plată instantanee, plățile de la cont la cont, facilitate de open banking, sunt susceptibile să producă o schimbare majoră în peisajul comerțului electronic și al plăților online.

Spre deosebire de modelul tradițional de card cu patru părți (emitent, achizitor, comerciant, client) care trece plata printr-un proces de compensare și decontare, clienții ar „impinge” fonduri compensate către comercianți. 

Acest lucru va simplifica semnificativ modelul de plată existent, cu mai puțini jucători și interacțiuni implicate.

1. Comercianții ar avea puternice stimulente de cost pentru a accepta plățile de la cont la cont în locul cardurilor de plată și a portofelelor digitale, în special în comerțul electronic. 

Costurile tranzacțiilor pentru orice comerciant care alege să devină un PISP ar fi foarte probabil mai mici decât costurile actuale de acceptare a cardurilor, datorită evitării intermediarilor de procesare a cardurilor.

2. În al doilea rând, dacă plata ar merge pe o cale de plăți instantanee sau în cadrul aceleiași bănci, comerciantul ar primi fonduri compensate, mai rapid decât printr-o rețea de scheme de carduri, ceea ce va rezulta în economii semnificative de costuri legate de gestionarea numerarului și îmbunătățirea lichidității.
3. Consumatorii ar beneficia de o experiență de utilizare mai simplă. Majorității consumatorilor nu le pasă cum fac o tranzacție, deoarece plata este ultimul pas de trecut pentru a finaliza achiziția unui bun sau serviciu dorit. Conveniența și viteza de finalizare a plății sunt principalele considerente, cu stimulentele care probabil vor deveni o parte din ce în ce mai importantă a mix-ului. Prin urmare, plățile cu cardul cu o singură tranzacție, care necesită introducerea manuală a detaliilor cardului pentru fiecare plată, sunt susceptibile să fie primele înlocuite de plățile open banking.

Plățile în timp real adaugă o dimensiune suplimentară. Noile infrastructuri de plată în timp real sunt construite folosind mesaje ISO 20022, cum ar fi SWIFT GPI sau SEPA Credit Transfer și SEPA Direct Debit.

4. Mesajele ISO 20022 permit nu doar fluxuri de date în timp real peste rețelele de plată, dar și seturi de date mai bogate. Capacitatea de a trimite date de referință mult mai bogate și atașamente împreună cu mesajele de plată deschide multe oportunități pentru a aborda punctele dureroase corporative. Acest lucru este deosebit de relevant pentru automatizarea plăților și reconcilierea, care au devenit așteptări de bază ca servicii pentru corporații.

O temă importantă aici este accesul, și mai specific capacitatea de a integra date din parteneri bancari în sistemele și procesele corporative. Adoptarea crescândă a mesajelor ISO 20022 este un facilitator important aici, deoarece o standardizare globală mai mare va ușura calea pentru integrarea cu aplicațiile existente ale unei corporații.

Tehnologiile cloud vor forma din ce în ce mai mult coloana vertebrală a acestor eforturi, atât în ceea ce privește designul bazei de date, cât și potențialele avantaje legate de scalabilitate și agilitate. Orice instituție financiară ar putea începe o strategie de date pe scară largă pentru plăți și tranzacții, profitând de tehnologiile cloud într-o anumită formă.

Infrastructura cloud Finqware pentru API-uri PSD2 este un portal de plăți pentru open banking destinat piețelor din UE. Acesta poate fi integrat în orice tip de aplicație digitală care necesită să permită utilizatorilor să inițieze și să finalizeze plăți direct din aplicație, fără card. Un exemplu live al modului în care funcționează în una dintre aplicațiile clienților noștri poate fi văzut aici.

Extensiile viitoare bazate pe pregătirea sa pentru ISO 20022 vor adăuga mai multe capacități, cum ar fi lucrul cu API-uri de plată personalizate pentru comerț electronic sau plăți corporative.

Vezi un demo și activează acum un abonament lunar pentru serviciul software FinqTreasury oferit de Finqware, cel mai performant serviciu de open banking destinat companiilor mari din Europa.